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發(fā)生交通事故什么情況下商業(yè)三者險免賠

隨著交通事故人身損害賠償標準的逐年提高，機動車第三者責任強制保險（以下簡稱：交強險）在很多時候已經(jīng)不能滿足賠償需要，大多數(shù)車輛所有人都選擇了投保第三者責任商業(yè)保險（以下簡稱：商業(yè)三者險）。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理道路交通事故損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》（以下簡稱道路交通事故解釋）第16條規(guī)定，同時投保機動車交強險商業(yè)三者險的機動車發(fā)生交通事故造成損害，當事人同時起訴侵權(quán)人和保險公司的，應(yīng)當先由承保交強險的保險公司在責任限額范圍內(nèi)予以賠償，不足部分由承保商業(yè)三者險的保險公司根據(jù)保險合同予以賠償，仍有不足的由侵權(quán)人予以賠償。但在審判實踐中，保險公司存在基于法律規(guī)定或者保險條款提出免賠主張得到支持的案例?，F(xiàn)在總結(jié)出以下幾類商業(yè)險免賠情形：

一、未投保不計免賠條款。根據(jù)商業(yè)保險合同的約定，商業(yè)保險包括基本險及附加險兩部分。如果在投保商業(yè)保險時僅投保基本險，未投保附加險中的不計免賠條款，則會按照保險條款的約定，理賠時保險公司實行相應(yīng)的事故責任免賠率，根據(jù)事故中保險車輛駕駛?cè)顺袚熑蔚牟煌樾危ｋU公司實行5%-20%不等的事故責任免賠率，此部分損失需要由駕駛?cè)俗孕谐袚?

二、違反法律的相關(guān)規(guī)定。根據(jù)《道路交通事故解釋》第十八條的規(guī)定，駕駛?cè)舜嬖谖慈〉民{駛資格或者未取得相應(yīng)駕駛資格，醉酒、服用國家管制的精神藥品或者麻醉藥品后駕駛機動車，故意制造交通事故這幾類情形的，保險公司僅在交強險責任限額范圍內(nèi)對于第三人人身損害承擔保險責任，并且保險公司在賠償范圍內(nèi)有權(quán)向駕駛?cè)酥鲝堊穬敊?quán)。商業(yè)險部分本應(yīng)由保險公司承擔的保險責任，保險公司不再承擔，由車輛駕駛?cè)俗孕谐袚?

三、適用保險合同中的免責條款。商業(yè)三者險的保險條款中有關(guān)于保險公司責任免除以及增加絕對免賠率的條款，這類條款不因投保不計免賠條款而不發(fā)生效力。在審判實踐中，駕駛?cè)艘环阶鳛楸ｋU合同當事人經(jīng)常以保險公司在其投保時并未告知進行抗辯，認為免責條款不應(yīng)發(fā)生效力。但根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》第十條的規(guī)定：保險人將法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形作為保險合同免責條款的免責事由，保險人對該條款作出提示后，投保人、被保險人或者受益人以保險人未履行明確說明義務(wù)為由主張該條款不生效的，人民法院不予支持。因此，在保險公司盡到明確說明義務(wù)，或者雖未盡到明確說明義務(wù)但條款約定屬于法律、行政法規(guī)中的禁止性規(guī)定情形并盡到提示義務(wù)的情況下，保險合同中的免責條款會在案件中進行適用，相應(yīng)的責任需要由駕駛?cè)俗孕谐袚?

因此，為了更好的保護駕駛?cè)思氨ｋU公司的合法權(quán)益，針對上述情形，現(xiàn)提出如下建議：1、建議車輛駕駛?cè)嘶蛘咚腥嗽谕侗Ｉ虡I(yè)三者險時養(yǎng)成良好的投保習慣，完整投保基本險及相應(yīng)附加險中的不計免賠條款，使交通事故造成的損失能夠得到全面的賠償。2、車輛駕駛?cè)损B(yǎng)成良好的駕駛習慣。避免違法行為的發(fā)生，保證得到保險賠償，同時安全駕駛可以降低事故發(fā)生的幾率，這也能夠保證駕駛?cè)说淖陨戆踩?